Si llega el momento en que tu pareja y tú están considerando la compra de una vivienda y ambos trabajan, pueden unir sus ingresos para obtener un crédito mancomunado y el monto del financiamiento será mayor.
Debido a que en ocasiones el ingreso de una persona no es suficiente para comprar una vivienda, se cuenta con la opción para conjugar los ingresos y generar un crédito más robusto que satisfaga la necesidad.
Este financiamiento es generalmente conocido como “crédito conyugal” y está disponible ya sea a travçes de instituciones de crédito privadas (Bancos y Sofomes) y con organismos de crédito y vivienda pública, como Infonavit y Fovissste. Para estos últimos dos, se debe ser derechohabiente.
La gran fortaleza de este crédito es que se unen ambos ingresos lo que posibilita comprar una vivienda de mayor costo y mejores condiciones. No importa si uno tiene mayor sueldo que otro. Generalmente los bancos lo que solicitan es que los ingresos sumen cierta cantidad.
Lo que debes saber
Esta opción crediticia une ambas capacidades financieras, considerando los dos ingresos.
En la solicitud aquél que tenga el mayor salario quedará como acreditado y la otra persona como coacreditado.
Lo anterior no significa que la responsabilidad más grande o total del crédito caiga sobre el acreditado, ya que ambos tendrán la obligación del pago del adeudoy ambos al terminar de pagar serán los dueños, salvo se estipule otra cosa en el contrato.
Así como adquieren responsabilidades, también tienen beneficios, entre los que se cuentan el seguro de vida, daños, invalidez y desempleo, según aplique.
Para ciertas instituciones no es necesario que las parejas estén casadas ya que otorgan este crédito aun cuando no cuenten con acta de matrimonio, sean concubinos, así para quienes estén en sociedad de convivencia.
¿Qué te solicitan?
Los requisitos son muy similares qué los usados en un crédito individual.Lo más importante es la comprobación de ingresos que se hace mediante el talón de cheques y estados de cuenta donde depositan la nómina.
También se solicitará alguna constancia o carta laboral que indique la antigüedad, el puesto y el salario emitida generalmente por el departamento de Recursos Humanos de la empresa en la que prestan sus servicios.
Así mismoes necesario que cuenten con un buen historial crediticio pues la consulta que se hace en las Sociedades de Información Crediticia es de ambos.Si uno de los dos está en una situación irregular se pone en riesgo la autorización del crédito.
¿Qué debes revisar?
En esta clase de créditos se debe prestar atención a la forma en la que opera el seguro. En caso de muerte de alguno de los acreditados puede activarse cualquiera de los dos esquemas:
1. Que el seguro cubra la totalidad del saldo insoluto del adeudo, o bien
2. Que cubra solamente la parte proporcional del adeudo que correspondía al fallecido. Esto es, si el saldo insoluto es de $600,000 a la muerte de un acreditado, el seguro sólo cubrirá la mitad, $300,000 y el resto deberá ser saldado por el acreditado que sobreviva, o bien el porcentaje que estipule el contrato que cubre el fallecido.
¿Y si el amor acaba?
Si la pareja se llega a disolver o iniciar el trámite de divorcio cuando el crédito esté activo, debes saber que el contrato con el banco sigue vigente (es decir ambos siguen siendo los responsables de pagar el adeudo).
Es importante que si se ven en esta situación hablen entre ustedes para negociar el crédito y no se pierda el inmueble, como es común que suceda. Entre las aspectos de interés deben determinar si ambos liquidarán el adeudo y a quién le quedará el bien (si alguno le comprará su parte al otro).
Tomen en cuenta que uno de los dos (en el mejor de los casos) tendrán que pagar ahora renta y sus ingresos disminuirán. Así mismo es recomendable que todos los acuerdos a los que se llegue queden por escrito y de preferencia ante un juez.